我国移动支付的发展现状及问题探究 黄获 国家计算机网络应急技术处理协调中心江西分中心 南昌市疏斌 江西省通信管理局 南昌市３３（）（）３８ ３３００３８ 摘要：简要介绍了移动支付的概念及分类；从用户规模、交易规模、市场份额三个方面对我国２Ｏｌ７年移动 支付市场的发展现状进行了详细分析。指出了我国移动支付在信息安全、法规制度、信用体系上面临的问题，并 给出了针对性建议。 关键词：移动支付扫码支付安全设计信用体系 ０移动支付的概念及分类 移动支付是指以移动终端，包括智能手机、平板 电脑等在内的移动工具，运用蓝牙、红外、ＮＦＣ（近场 通信）、ＲＦＩＤ（射频识别）等技术，通过移动通信网 络，实现资金由支付方转移到收款方大的一种支付方 式。从应用的角度来看，移动支付分别具有线上和线 下两种方式．但从技术角度看移动支付分为近场支付 和远程支付两种支付方式。近场支付一般是指在购买 商品或者服务时直接通过移动终端的方式进行且无需 网络，最具典型的近场支付就是ＮＦＣ支付。而远程支 图ｌ ２０１６１２—２０１７ １２ 付则是通过发送支付指令（如网上银行、手机ＡＰＰ）或 借助支付工具（如邮寄、汇款）进行的支付方式。 １我国移动支付的发展现状 网上支付／手机网上支付用户规模及使用率 １．２交易规模情况 在２０１８年１月３Ｏ日国新办举行的新闻发布会上，工 １．１用户规模情况 ７年ｌＯ月底，我国移 据中国互联网网络信息中心（ＣＮＮＩＣ）第４ Ｊ次 信部总工程师张峰就曾披露截至２０１５０万亿元，居全球首位。从２０１３年 《中国互联网络发展状况统计报告》显示，截至２０１７ 动支付交易规模近１笔，￣Ｊ２ｏ１６年的１２２８６亿笔，这几年，我国移 年ｌ２月，我国手机网民规模达７５３｛７，，较２０１６年底增加 的５５４５｛７，８ ５７３４万人。我国使用网上支付的用户规模达：Ｔ４］５３ＷＬ． 动支付业务的发展十分迅速。据艾瑞咨询发布的《２０１年增长率为１ｌ ９％，使用率达到６８８％。其中，使用手 年中国第三方支付商业智能变革研究报告》显示，随 机支付的用户规模增长迅速，达到５ ２７｛Ｚ，年增长率 着４Ｇ通信技术的普及和移动互联网的快速发展，在我 为１２３％，使用比例由６７５％提升至７０％…。２０１６年１２月 国第ｉ方支付交易规模结构中，移动支付交易规模比 一７年移动支付在第三方支付 ２０１７年ｌ２月网上支付／手机网上支付用户规模及使用率 例呈现逐年上升的趋势。２０１交易规模结构中占比高达６３７／％￣ ，如下图２所示。 情况如下图１所示。 －◆通信 ６ ４ ２ 溉 １ｏｏ，６ 慨 ２我国移动支付面临的问置 ２．１存在信息安全风险 ８Ｏ％ 目前扫码支付是移动支付中的最常用的支付方 式。这种只需联网扫描二维码就能完成支付流程的付 款方式，极大地方便了消费者和商家。但由于目前市 面上大多数的二维码扫描软件对恶意病毒、恶意网址 的检测能力不足，使得扫码支付面临着感染高危手机 支付类病毒的风险，用户的个人信息及资金安全受到 严重的威胁 ０。 ２．２相关法规翻度待完善 ２０１３ ２０１４ ２０１５ ２０ ６ ２０１７ｅ 缓行卡收单 －互联网支付 ■移动支付 人民银行等十部门发布的《关于促进互联网金融 健康发展的指导意见》，是我国首个关于互联网金融的 图２ ２０１３—２０１７年中国第三方支付交易规模结构 性文件，该文件的颁布标志着移动支付无人监管时 代的结束，移动支付的行业规范从此有条例可循。但是 １．３市场份额分析 这个文件依然存在诸多不足，比如没有提出关于移动支 从支付选择上来讲，移动支付运营商中尤以支付 付规范的具体章程。此外从立法主体来看，目前电子支 宝为代表。尽管微信和银联支付都通过各种活动和方 付领域的法律文件大多数都由中国人民银行和银监会制 式抢占了一定的支付市场，让人们从单一的支付宝支 定，属于部门行政规章及规范性文件，法律效力有限，。 付中开始选择多样的支付方式，但是支付宝支付方式 影响了规范移动支付作用的发挥 ｌ依然占据着不可撼动的领头羊位置。与微信支付和银 联支付相比，支付宝有着淘宝网这一巨大的交易平台 ２．３我国信用翻度较落后 社会环境决定了信用环境，从经济发展的角度来 作为支撑。保障了支付宝的固定交易群体。此外支付 说，社会发展的稳定除了社会治安的良好环境之外，宝更是为了占领市场份额推出了一系列的满减活动和 也包括了良好的经济环境和信用环境，这些硬性条件 红包活动，扩大了支付市场的目标人群。 都是移动支付健康发展的基础。例如日韩及欧盟作为 从支付数据来看，即便是中国银联通过与Ａｐｐｌｅ 移动支付发展较为先进的地区，它们的移动支付业务 Ｐａ ｙ合作依然未能在支付市场中占据一定的地位，使用 在发展过程中，就充分利用了完善的社会信用体系、银联支付的人目前还在少数。但在支付宝与微信的双 完善的法律法规和良好的纠纷解决机制。由于我国在 重压力下，２０１７年ｌ２月，中国银联携手商业银行、支 改革开放之前一直是市场经济作为主导，市场经济起 付机构等产业备方共同发布推出了“云闪付”ＡＰＰ。数 步较晚，因此导致了移动支付用户信用意识的淡薄，据显示，发布一个月以来，用户数较６月｛原“银联钱 信用建设的社会基础薄弱。而信用制度的落后也直接 包”ＡＰＰ）增长约６７％，曰均交易量增长约１７９．３％。 “云 了移动支付的发展。闪付”更是拉动银联二维码交易笔数攀升６倍。因此， 除了支付宝与微信支付以外，银联也是移动支付战场 ３我国移动支付的对策建议 上一支不容忽视的力量。虽然支付宝和微信的先发制 人，已占领了国内９成市场份额，但支付宝、微信、银 联三分天下的格局依然是业界共识。 ３．１加强移动支付安全设计 移动支付产业链涉及手机应用软件开发商、电信 运营商、第三方支付平台、银行等机构。因此，移动 支付的安全标准、技术方案、运营模式等各环节都需 ０７ Ｊｉａｎｇｘｉ Ｃｏｍｍｕｎｉｃａｔｉｏｎ Ｓｃｉｅｎｃｅ＆Ｔｅｃｈｎｏｌｏｇｙ 要备机构的通力合作来加强移动支付的安全设计。对 保障信用环境。例如可以对失信用户的信息采取公布 于目前较流行的扫码支付，也应该从源头上加强对二 的形式进行警告。同时加强对失信用户的处罚力度， 维码制作和扫描软件的主动检测，及时处理一批恶意 例如个人信用名单的公共平台发布和制裁机制。此外 软件，切实保障用户信息和财产安全。 采用联网“记录在案”的方式，对失信用户采取 其使用信用支付或其他借贷方式的形式，能够制约信 ３．２完善移动支付法规制度 用，相关部门一方面要统一移动支付行业标准、规范 市场秩序；另一方面，要明确移动支付产业链中涉及 到的通信运营商、应用提供商、商业银行、支付企业 等参与方的职责划分，避免出现权责不清等问题。 。 移动支付因其便携性和灵活性强的特点被广泛使 用不良用户的行为产生。 参考文献 【ｌ】ＣＮＮＩＣ第４１次《中国互联网络发展状况统计报 告》【Ｒｌ北京：中国互联网络信息中心，２０１８－Ｏ１ 【２】艾瑞咨询．《２０］８年中国第三方支付商业智能变 【３】孟楠二维码安全问题分析及应对策略［Ｊ】ｌ现代 电信科技，２０１４（１９）：４９ 【４】吴孟林移动支付安全问题及对策探讨［Ｊ】ｌ金融 ［５】文佳．我国移动支付发展现状、问题及对策［Ｊ】 ｌ此外，为了给我国现阶段的移动支付发展提供一个 前提下，还可以借鉴一些发达国家或者是移动支付法律做 的比较好的国家来完善我国的移动法律支付体系。 良好的法律环境，在我国现阶段各项措施都还不完善的 革研究报告》［Ｒ］ｌ上海：艾瑞咨询集团，２０ｌ８＿（）ｌ ３．３健全移动支付信用体系 去完善，与此同时如何提高国民信用水平也是我国信 良好的生态环境当中需要我们采取一些特殊的手段来 现阶段我国的信用体系建设存在诸多不足且需要 科技时代，２０１４（１２）：５９ 用体系建设的一个重大难题。在为移动支付创造一个 金融科技时代，２０１７（３）：５４ （上接０５页） ２结语 参考文献 在一定意义上，光缆线路的安全和畅通与否与线 …罗建标胨通信线路工程设计、施工与维护 【２】程平辉，柯靖长途直埋光缆线路整修［Ｊ】ｌ电信工程 【３】中华人民共和国通信行业标准（ＹＤ５ｌＯ２—２００５）长 途通信光缆线路工程设计规范【Ｓ】ｌ北京：中华人民共和国 信息产业部，２Ｏ０６：０６ 路的障碍预防能力有直接关系。本文通过对山区直埋光 【Ｍｌ北京：人民邮电出版社，２０１２：２４４—２４６． 缆线路雨季隐患成因的分析、查找，总结了几种防范措 全隐患成因复杂、维护难度大，只有积极地应对，制定 合理的防范措才能确保直埋光缆线路维持正常运行。 施，在实际情况下有较强的可操作性。直埋光缆线路安 技术与标准化，２００７（１０）：１２—１４ ０８
