Ｒｕｒａｌ Ｅｃｏｎｏｍｙ／Ｆｉｎａｎｃｅ＞农村经济／金融 农村数字普惠金融发展与实现路径 文／姜振水 盖面，有利于增进社会福利、促进金融消费均等化，是我国未 来推进普惠金融服务的重要发展方向。 数字普惠金融被列人２０１６年二十国集团（Ｇ２０）重要议题之 一，中国推动并参与制定了（（０２０数字普惠金融高级原则》，鼓 当前依托信息技术推进农村数字普惠金融发展 具备良好条件 （一）技术进步推动 随着移动互联网的快速普及，互联网使用率明显提升。 截至２０１６年６月底，全国网民规模达７．１亿，互联网普及率 励各国根据各自具体国情制定国家行动计划，以发挥数字技术 为金融服务带来的巨大潜力，通过提升数字金融服务推动包容 性经济增长。数字普惠金融概念的提出旨在利用数字技术促进 普惠金融发展，让广大民众特别是让边远地区、农村地区的居 民和低收人群体都能享受到基本的金融服务。运用数字技术改 变传统金融服务模式，有利于降低金融服务成本、深化金融服 ５１．３％。农村“四化”同步加速推进，农业一二三产业加速融合， 信息化和互联网化成为发展趋势。目前我国网民中农村网民占 务渗透率，有利于弥补金融服务缺失、扩大“三农”金融服务覆 比为２８．４％，规模达１．９５亿，年增长率为９．５％，农村地区互联 ＡＤ ｒｉ【２０］７农村金融研究４９ 农村经济／金融＜Ｒｕｒａ１．Ｅｃｏｎｏｍｙ／Ｆｉｎａｎｃｅ 网普及率达到３１．６％。互联网、云计算、大数据技术日臻成熟， 大数据技术日益得到广泛应用。信息技术与各行业深度耦合、 交义创新，金融科技极大地影响和改变了当前的银行经营模式， 融），覆盖广大农民整个农村产业链条，包括农产品从生产端到 销售端，以及购买城市工业产品、农资产品等。推出京农贷、 农村众筹、乡村白条、农村理财等系列产品。下一步，京东金 融还将不断地自我迭代升级，并联合产业上下游更多合作伙伴 构建农村金融生态体系。 “移动”和“互联”渠道成为客户办理银行业务主渠道的趋势明 显。金融互联网化的深刻变革改变了金融产品服务的“四度”， 即：创新速度、使用易度、覆盖广度、应用深度。通过金融与 （三）国家推动 我国“十三五”规划中提出实施国家大数据发展战略，全面 推进重点关键领域的大数据挖掘采集、整合应用。２０１５年７月， 制定了《关于积极推进“互联网＋”行动的指导意见》，提 信息技术融合发展，大力推进数字普惠金融，逐步实现以线下 为主的传统金融向线上数字化金融转变，能够有效降低交易成 本、提高作业效率、化解信贷过程中信息不对称难题，大大增 强了广大衣民金融服务的便利性和可获得性。 出“互联网＋普惠金融”，鼓励金融机构利用互联网拓宽服务覆 盖面。２０１５年８月，发布 促进大数据发展行动纲要》， （二）科技企业推动 随着ＩＴ技术的迅猛发展，互联网公司纷纷跨界经营，涉足 金融业务，争夺客户资源，发力线上金融，增加应用场景、创 新金融产品、整合资源优势、改进用户体验，提高客户黏性和 积极采取有效措施，大力推动我国各行各业大数据发展和应用， 加快建设数据强国。２０１５年ｌ２月，发布《普惠金融发展 规划（２０１６－－２０２０年）》，提出要提高金融服务覆盖率、可得性、 满意度，不断创新产品和服务，引导金融机构充分利用互联网 活跃度，提升金融服务能力。互联网三大巨头ＢＡＴ（百度、阿 里、 讯）都在发力金融业务。阿里积极推进互联网金融下乡， 推出旺农贷、旺农保、旺农付系列品牌。截至２０１６年９月，支 付宝用户达到５亿户，其中农村用户１．５亿户，农村理财用户超 过８０００万户。２０１４年１０月，淘宝启动“千县万村”计划，目前 淘宝点已覆盖全国２９个省、２８０个县、１４０００村。２０１６年３月２８ 大数据科技手段，有效降低金融服务成本，提高金融供给效率， 扩大服务覆盖面。２０１６年９月，下发Ⅸ关于加快推进“互 联网＋政务服务”的指导意见》，推进政务数据信息共享和完善 网络基础设施。２０１６年９月，国家在苏州举办了全国“互联网＋” 现代农业工作会议暨新农民创业创新大会，对加快现代信息技 术在农业农村领域的推广应用作出了全面部署。在２０１６年９月 召开的Ｇ２０杭州峰会上，中国首次主持起草了 二十国集团数字 经济发展与合作倡议 并通过，数字经济成为与会各国关于创 新增长方式、注入经济新动力的共识。 日，蚂蚁金服启动“干县万亿”计划，选择浙江安吉等试点打造 互联网便民服务平台，由当地提供本县域数据，支付宝提 供平台，提供转账汇款、话费充值、理财、社保公积金查询、 水电煤缴费、车辆违章查询、挂号就诊、农业保险购买等综合 服务。蚂蚁金服计划用３～５年的时 间，在１０００县助推和完善“互联网＋” 商业、公共服务和创业金融平台。目 前，蚂蚁金服拥有４．５亿实名用户， 这些Ｈｊ户不仅享受到转账、支付、缴 费等基本的金融服务，而且还能够享 受到贷款、理财、保险、征信等综合 性金融服务。截止到２０１６年６月底， 蚂蚁金服在支付、保险、信贷方面服 务的“三农”用户分别达到１．５亿、１．２ 亿、２２００万。２０１５年９月，京东金融 发布农村金融发展战略，布局依托产 业链和产品链相关联的农村金融，配 合京东农村电商“３Ｆ”战略定位（工业 品下乡进农村、生鲜电商和农村金 Ｒｕｒａ１．Ｅｃｏｎｏｍｙ／Ｆｉｎａｎｃｅ＞农村经济／金融 （四）部门推动 ２０１６年尤其是下半年以来，闫家相关部门密集出台文件， 推进农业农村信息化建设。农业部陆续印发了《“十三五”全国 统衣户贷款管 模式，降低信贷作业成本．实现伏户贷款简便、 快速、有效投放。 伏业农村信息、化发展规划 ，推动信息技术与农业农村深度融 合；《全国农产品加工业与农村～一三产业融合发展规划（２０１６— 发展农村数字普惠金融服务存在瓶颈制约 ２０２０年） ，推进农村产业交叉融合互动发展；《农业大数据试点 方案 ，在北京等２１个省（区、市）将开展农村大数据试点，探 索发展农业农村大数据的机制和模式，推动火数据在农业领域 集成应用；《关于全面推进信息进村入户工程的实施意见》，加 快农村信息ｆｔ服筹普及，以信息化引领驱动农业现代化加快发 展； 关于大力发展休闲农业的指导意见 ，推进城乡居民消费 升级、培育新动能。２０１６年２月，银监会下发《关于２０１６年推 进普惠金融发展工作的指导意见》 关于做好２０１６年农村金融 服务工作的通知 ，都对依托技术拓宽金融服务渠道提出了明确 要求。 （五）内生动力驱动 近年来，各家金融机构都借助技术手段积极推进互联网金 融。以农业银行为例，在数字普惠金融方面进行ｒ积极探索实 践，推进“金穗惠农通”工程与互联网金融对接融合。截至２０１６ 年９月末，发放专为农民量身定制的惠农卡超过１．９亿张，设立 “金穗惠衣通”工程服务点６０多万个，布放电子机具１０３．５万 台，电子机具行政村覆盖率７５％。探索形成“金穗惠农通”工程 与互联网平台对接典型模式，农行ｆ￣ＪＪ－ｉＬ分行针对恶农通服务点 互联网ｆｔ，ｑ 级， 绕惠农通服务点超市店主、县城批发商、伏 户的金融需求，创新推出了“Ｅ农管家”平台，把惠农通服务点 ｆＩｊ县域商品流通批发商连接起来，将商品购销促销、订单管理、 停货盘点、文易记账等功能统一 合到互联网平台上，实现＿ｒ 县域商品流通领域的电商化。农行甘肃分行打造Ｊ 集“融通、融 资、融智、融商”为·体的“三农”金融综合服务“四融”平台， 通过“融商”实现ｌｒ特色农产品购销信息发布、交易撮合、住线 支付以及农业生产资料购买功能。农行四川分行为解决不通固 活偏远农Ｈ的 训｛金融服务难题，与当地中闰移动合作共建“银 汛通”，利用其住代村布设的代理点，以智能手机作为支付结算 具向农民提供 础金融服务。农业银行还针对农户贷款单户 额度小、分ｍ敞、缺乏抵押和担保、信，官、不对ｆｊ：等难题，探索 慕于互联网和人数据的农户信贷融资新模式 “金穗快农贷” 产品，借助互联 和大数据技术，充分挖掘存户内外部数据， ｝１’对不同类型农户及其生产经营特点，研发特定信贷模型，匹 眦一定授信额度．实现批量化、标准化、模式ｆｔ作业，改变传 （一）基础金鼬服务缺失 目前全球仍有２０亿人没有银行账户，有贷款需求的人， 有２１％能通过正规金融服务扶僻贷款。传统金融体系中有 贷 记录的人不足２５％，农村贷款仅占各项贷款的２３￣ｏ．７２％的人缺 乏金融知识。从我国实际来看，由于偏远地区地广人稀、经济 基础薄弱、金融知识匮乏、通讯等基础设施滞后，一些区域还 是金融服务空白点，广大农户得不到有效的全方他的金融服务。 （二）客户数据信息全面准确获取难 一方面，据统计，全国８０％以上的各类数搬信息、分散在各 级部门，部门根据各自业务实际需要制定数据采集标 准，自建系统和数据库，信息保密不公开，信息屏蔽问题普遍 仔在，部门之间缺乏有效整合，没有统一的数据公共平台，与 金融机构之间也缺乏有效的平台对接，相关部门存储的大 量数据很难被金融机构直接利用。另一方面，从银行内部来看， 由于银行业务产品种类众多，州对虚的各类系统多，客户数据 大多分散于各类业务信启、管理系统中，数据仓 尚处丁搭建阶 段，还未实现数据的全面共事干¨ 联，不能＿ｆ丁效芰持以客户为 中心的全方位、多场景数据分忻和应用。 （三）客户数据碎片化且难以整合 受多种因素制约，内外部 户数据信，皂、仃 系统分割、、 台分割、应用分割，数据整介碓度大，造成客厂，数据 宄 、 数据质量不高，即使获取ｒ数撕，经过数ｆｌ｛ 洗 ，卜ｊ客ｒ】ｆ吉 用相关联的数据严重缺失，人人增ＪＪｕ ｊ’埘昕扶取的数据信息分 忻构建模 的难愎，使得对 ｒＪ难以进 准确【ｆ 像。问［Ｊ１ｆ， 一金融机构掌握的客户信息评１ 充分，、【 驽创新受到， 户数据需要一个 断积累和系统祭合的过程。 （四）金融机构内部对数据挖掘和应用重视不够 虽然盒融ｌｆＪＬｔ；￣Ｊ存储 大量的客户数据， 没仃把客户数拆 作为一种有效资源，数据沉睡矗哞艮行内部，没ｌ彳『｝三动进仃涿瞍 挖掘和应 ，害户数据部掌 科技部门， 台 户 『】缺乏 数据使用卡义限，客厂］部门与科技部门之 数 １ 能及时 ， 数据蜓新时滞，准以运川数据进行模 设汁。 关键的 人 缺失，数据挖掘、模型建构人 矩缺，严重制约了 数据的 广泛应Ｊ＋Ｊ。 农村经济／金融＜Ｒｕｒａ１．Ｅｃｏｎｏｍｙ／Ｆｉｎａｎｃｅ 加快推进农村数字普惠金融发展的实现路径 （一）积捌Ｉ页ｌ应金融科技发展态势，转变传统思维模式 现代金融的发展趋势是金融和信息科技的高度融合，当前 金融业正处于数字化金融时代，信息技术实际上就是数字化。 是农村“四化”的基础。党、高度重视农村农业信息 化发展，近年来实施的网络强国战略、国家大数据战略、“互联 网＋”行动都把农业农村作为重要内容摆在突出位置。农业部正 在实施“信息进村入户工程”，以“１２３１６”服务基础为依托，依 靠互联网与ＩＴ技术，将来自各部门、行业、机构等的公共服务 数据是重要的资源，谁掌握了大数据谁就掌控了未来。金融业 具有对数据高度依赖的特征，利用互联网和大数据工具进行转 和商务服务资源聚合，以村级信息服务能力建设为着力点，通 过在村一级建设益农信息社来满足农民生产生活信息需求，这 一型和创新成为发展方向。商业银行拥有大量客户长期累积的交 易和资产数据，要加快转变传统思维范式，利用技术手段充分 平台包括政务信息服务、便民服务、电子商务、公用事业缴费、 医疗挂号、培训体验等内容。金融机构要按照“十三五”全国农 业农村信息化发展规划，找准切入点，主动对接农业部信息进 村人户平台，开展渠道共建、信息共享、平台互通、功能互补 等方面合作。因地制宜探索有效合作模式，开展平台合作对接， 挖掘筛选客户，推进传统金融转型和重塑，加强对互联网金融 的统一规划，加快实施大数据应用，构建以数据为核心的内部 生态体系，探索基于大数据的金融产品、方式与模式创新。适 应数据发展新格局，完善组织架构，变革再造业务流程，构建 与互联网金融相适应的全新的组织形式、管理制度和人员结构。 发挥数据平台的倍增效应，完善数据经营管理能力，提升效率 和服务价值，增强金融服务的覆盖率、可得性和满意度。 将金融功能嵌入其中，并充分利用平台积累的流量数据精准分 析农户需求，探索采用线上线下相结合的方式为新型经营主体 及农户提供信贷融资、投资理财等一揽子综合金融服务，让农 民享受到功能全面的便民服务。顺应农业一二三产业融合发展 （二）度获取客户基础性数据 商业银行要做好数字普惠金融，必须拥有足够的客户数据， 态势，针对农业新型商业模式，创新金融服务方式和产品。 （四）着力解决农村基础金融服务缺失 随着金融与科技的紧密融合，移动互联网迅速普及发展， 从根本上解决信息不对称问题，对客户进行全面数据画像，形成 数据集群，才能为客户提供金融服务尤其是信贷融资服务。要解 决好数据的可得、可靠、准确、及时，数据历史长度越长，数据 金融技术日益成熟，了传统单纯依赖人工操作的、“面对 面”的金融服务方式，降低了金融服务的成本，使得地广人稀、 经济落后的偏远农村地区获得信贷融资和其他金融服务成为可 准确度越高。树立数据共享理念，加强三个方面合作。一是加强 与部门合作。鉴于各地掌握着８０％以上的客户数据的实 际，要加强与各级地方的全方位合作，尤其是要强化与人社、 能。要加快新技术在这些区域的推广应用，在农村积极普及推 广银行卡，让广大衣民拥有基本银行账户，在农村布放电子机 具，实现电子机具行政村基本覆盖，发展成为小额取款、转账 结算、代理缴费、信息收集的综合金融服务站点，改善用卡环境。 伴随着第三方支付、扫描技术支付的发展．去卡化、去机具化、 财政、卫生等部门的联系沟通，强化系统对接，参与这些部门的 信息化建设，实现银行支付结算系统与这些部门系统的无缝对 接，及时掌握客户社保、医保、财政补贴等大量的基础数据。二 是加强与电商企业、第三方公司合作。互联网电商企业在从事电 子商务过程中，客户通过电商平台的交易行为，积累了大量的客 户资源和交易信息，充分利用电商数据为客户提供金融服务。如 与阿里、京东及其他电商企业合作，进行数据交换和共享，共同 为客户提供信贷等全方位金融服务。三是加强与产业链、供应链、 流通链上企业合作。这些链条连着上下游两端，上下游之间存在 去终端化成为必然，积极发展智能手机移动互联业务，研发操 作简便的专用ＡＰＰ软件，便利农民使用。依靠金融技术建设普 惠金融发展服务机制，让所有客户都能享受到基础金融服务， 同时通过内外部多方面数据的收集和积累，为客户提供信贷融 资服务，从根本上解决广大农户贷款难、贷款慢、贷款贵的问题， 做实普惠金融服务。 着大量真实货物和资金交易往来，掌握客户交易数据和信息。通 过掌握大量外部数据，同时对银行内部客户数据进行深度整合挖 掘，把内部数据与外部数据进行耦合，形成目标客户群体的全景 视图，为金融服务提供充分的数据基础。 （五）丰富金融应用场景 广泛运用新技术新手段，创新金融产品、整合资源优势、 增加应用场景、提升用户体验，全面提升综合金融服务能力。 针对广大农村客户类型、经营模式、消费习惯的变化，将互联 网金融产品渗透到种养殖、农产品加工、销售流通等产业链各 环节中，根据不同需求层次提供信贷、支付等各类网络金融服 （三）深度切入农业信息化发展 “三农”是普惠金融发展的重点、难点和焦点，农业信息化 ５２农村金融研究ｆ Ａｐｒｉ ｌ２０１７ Ｒｕｒａｌ—Ｅｃｏｎｏｍｙ／Ｆｉｎａｎｃｅ＞农村经济／金融 务。运用互联网大数据思维，有效推动互联网迭代创新，将金 让创新在规范中发展，在发展中不断总结提升。要建立数字普 惠金融的技术标准体系，包括客户准入标准、数据接口标准、 授信融资标准、模型设计标准。建立健全客户识别管理系统， 融产品和服务综合化、定制化、标准化，借助金融技术深度挖 掘数据信息，充分发挥客户信息价值。应用金融技术对客户进 行综合评价和分类，精准定位不同客户群体，优化金融服务体 验方式，增加客户黏性，锁定客户群体。通过应用大数据技术， 实现金融服务的线上化、模型化、智能化、精准化，大幅提升 涵盖各种系统平台的数据，提高数字金融服务的可得性，该系 统应可访问、可负担、可验证，并能适应以基于风险的方法开 展客户尽职调查的各种需求和各种风险等级。把大数据技术运 用于业务发展全过程，积极构建以事前防范为基础、事中控制 金融服务覆盖面。 （六）扎实做好数据采集和应用的基础性建设 数据基础建设是大数据应用的前提。一是搭建数据集聚、 为重点、事后监督为保障的全过程风控体系，将各类风险前置、 显性化，改变传统管理手段，全面提高风险识别、预警、定价 分析、应用的整体架构，抓紧建好数据仓储库，加快数据平台 建设，实现基础数据仓库建设与综合信息融合处理的有机结合。 二是抓紧整合各类信息管理系统，打通各类内部数据业务信息 关联环节，实现内部数据的共享和互联，构建以客户为中心的 全方位客户数据管控系统。三是建立数据应用模型库，广泛搜 集用户信息数据，进行结构数据和非结构数据的标准化处理， 搭建客户分群模型和内部管理模型，运用模型结果进行客户细 和控制能力。加强与部门、监管部门联动，做好客户金融 知识、数字技术知识普及，消除数字鸿沟。ｌＩ： 主要参考文献： …晶家进数字技术带来普惠金融发疑机遇【Ｎ１．人ｆ ｝Ｊ报，２０１６ ０５ ２０（１ ３）． ２向蘩段 刘群，邓风姣等探索科技与金融刨新融台的新路径ｌＮ１．盒融时报，２０［６ ｌ【）１１１（９）． 『３１吴建平．基：ｒ： ｆ 联 金融和金融技术视国的普惠金融刨新路径ＩＮ１．盒融时报．２０［６ （】９ ０５（１０１． 分，实现产品精准营销、交叉销售、风险管控，全面提升信息 融合能力。 ［４Ｅ，Ｉ，泛琦．圈际主要普惠金融指标体系解析『Ｎｌ金融时报．２０１６ ０８ 【Ｉ１） ｆ５Ｊ键学文新金融新生态ｆＭ１．北京 中佶出版社．２０］５ ７４ ８０． Ｇ｝］Ｆ【．Ｇ２０数字酱惠金融高级顷则［ＥＢ／ＯＬｌｌ１；ｔｉｐ：一 １ｗｗｗ．ｐｂｃ．ｇｆ ．ＣＩＩ，，２１１【６ ０９ １４ （七）加强制度建设和风险管控 运用数字技术推进普惠金融是一项重大技术创新和模式创 新，在创新过程中必须把技术创新与制度创新有机结合起来， 乍者单位：中国农业银行农户金融部 Ａｐ ｒｉＩ ２０１７ Ｉ农村金融研究 ５３
