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互联网金融发展及其对我国商业银行的影响
荆 典 郑淋睿 大连财经学院
摘要：随着时代的发展以及科技的进步，互联网金融产生了。互联网金融的产生与发展对于经济的发展产生了重要的影响，尤其是对于我国的传统商业银行产生了巨大的影响。本文主要就互联网金融的含义、对于传统商业银行的影响、应对的策略三个方面进行科学的论述与分析。
关键词：互联网金融；传统商业银行；含义；影响；应对策略中图分类号：F830 文献识别码：A 文章编号：1001-828X(2016)034-000292-02
引言
科学技术的快速进步与发展，尤其是网络信息技术的进步，导致了互联网金融的诞生。在我们的日常生活中，互联网金融已经渗透到每一个角落中，对于方便我们的生活、促进经济的发展、社会的进步正在发挥出日益重要的作用。但是，互联网金融的发展对于我国的传统商业银行来讲直接产生了巨大的影响，使得这些传统的商业银行充满了机遇与挑战。因此，我们需要对于互联网金融的具体含义、互联网金融对于我国传统商业银行的影响、应对的策略问题进行全面、科学的分析与研究工作，从而保障我国的传统商业银行进行发展模式的优化、提升新形势下的市场竞争力。
蓄总量不会受到影响。而进行第三方支付后，资本进行到传统银行的过程中会有一个延时，造成了其对于银行储蓄存款一段时间的分流。而随着支付宝、余额宝、微信支付等第三方支付平台规模与影响力的扩大，对于短时间内传统银行的储蓄存款分流的作用就越明显，导致了大量资金沉淀在第三方支付的平台。从这一点上看，不利于传统银行在短期内进行储蓄存款资金的回收[3]。
（四）第三方支付平台对于传统商业银行的中间业务造成挤压第三方支付平台对于传统银行的中间业务造成了挤压是互联网金融对于传统银行的一个不利影响。比如：网络信息技术的快速进步使得支付宝、余额宝、微信等平台能够办理大部分传统银行原有的中间业务。比如：电费的缴纳、水费的缴纳、电话费的缴纳、煤气费的缴纳、应用网络转账、支付的方式进行各种网络平台中物品的购买、运输等等，非常的简单、方便快捷。在这种形势下，人们不需要到银行办理这些业务。
（五）互联网金融对传统商业银行的贷款业务直接进行冲击互联网金融直接催生了网络贷款业务的办理。比如：众多的网络信贷机构利用现代的互联网金融的优势特点，极大地开拓了自己的业务空间，获得了众多的网络客户源、市场影响力与业务量持续的上升，对于传统商业银行的贷款业务进行了直接的冲击[4]。
一、互联网金融的含义
对于互联网金融的具体含义，我们可以从两个方面进行理解。首先，企业与一些机构利用现代网络信息技术中的搜索引擎、大数据处理云计算系统、社交网络平台、移动互联网支付系统等等方式把现代互联网的技术以及相关模式应用在金融领域中，成为促进金融领域经营理念、经营模式、服务水平等等进行变革的重要力量。而这种全新的金融模式就是互联网金融。其次，第三方支付、金融网络营销、金融网络融资、虚拟电子货币等等已经成为了互联网金融的基本功能。
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二、互联网金融对我国传统商业银行的影响
（一）优化资源配置解决传统商业银行业务的薄弱环节优化资源配置解决传统商业银行业务的薄弱环节是互联网金融对于传统银行的一个积极的影响。比如：第一，从技术层面来讲，云计算、大数据、微贷技术等的运用促进了传统银行业务水平的提升，有利于它们建立一个庞大的数据库进行网络信用体系的建立，并且以此来对于银行的客户进行分类评级。第二，利用先进的网络信息技术与互联网金融的一些特点，对于银行用户的历史交易记录与资金进行优化管理，保障其资金的安全。第三，把互联网金融的一些特点与功能引入到传统银行中，有利于对于传统银行的资本管理流程与日常工作进行重新的定位于组织，优化其结构，促进其管理的科学化、正规化、提高资源配置的效率，降低运行的风险。
（二）有利于提升传统商业银行利率的市场化
互联网金融对于传统银行的另一个积极影响是有利于传统银行利率市场化水平的提升。互联网金融作为一种具有明显市场化运作的一种金融形态，有利于资本在市场的自由流动，更有利于资本交易的双方对于价格进行磋商。随着互联网金融的快速发展，必然对于传统的银行业务与利率水平造成影响。比如：在激烈的市场竞争中传统银行为了生存与发展，必然参考市场化的利率进行自身存款、贷款利率的调整。因此，在未来的发展中，互联网金融的进步有利于提升传统银行利率的市场化水平。
（三）利用第三方支付促进传统商业银行储蓄存款的分流利用第三方支付促进传统银行储蓄存款的分流是互联网金融对于传统银行的又一个影响。比如：从资本流转的方向来讲，进行第三方支付的资金最终还是会流向传统的银行，保障传统银行的储
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三、在互联网金融影响下我国传统商业银行的应对发展
策略
（一）加强与互联网企业的合作
在互联网金融的影响下，我国的传统商业银行想要生存和发展需要加强与互联网企业的合作。比如：技术合作、信息合作、发展平台上的合作。具体来讲，我们可以从三个方面进行传统银行与互联网企业的合作，实现共赢的发展模式。首先，许多的互联网企业具有技术上的优势、尤其是现代的网络信息技术是它们的主要优势。因此，传统的商业银行需要与互联网企业进行技术上的合作，建立商业银行现代化的信息技术网络，应用众多的现代化工作软件进行发展模式的更新与变革，应对互联网金融给予自身的挑战。其次，加强信息上的交流与融合，实现信息的共享，彼此之间实现优势互补、资源互补，建立起更紧密的合作关系。最后，向新兴的互联网金融企业学习，建立网络小型、微型企业的融资平台，使传统商业银行的资本优势在巨大的网络融资中进行充分的施展、拓展业务的领域与范围[5]。
（二）打造以客户为中心的经营模式
面对互联网金融的冲击与挑战，我国传统的商业银行需要打造以客户为中心的经营模式。从根本上来讲，传统的商业银行在互联网金融的影响下之所以失去了大量的客户资源，是由于互联网金融给予了客户一种全新的业务体验、即利用互联网的巨大优势、可以方便、快捷、利用手机与电脑可以实时进行业务的迅速办理。而到传统的商业银行进行有关业务的办理、不但需要进行排队、而且需要进行有关业务表格的填写等等，花费了大量的时间与精力。因
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供长足的动力，以努力实现金融服务全覆盖。
（三）提高经营管理水平，实行科学放贷。农村信用社的外部环境只是制约其发展的一部分，要真正实现农村小额信贷的科学有效性，还需要在信贷管理水平上进行一定的提高。第一，可以构建一个评估农户信用水平的网络体系，及时跟踪记录农户的贷款用途进度，合理评估出收益和成本。让外部专业评估人员、村镇行政机关以及农户们参与监督。第二，根据生产周期来进行发放贷款，相对灵活调动授信额度。可以选择在农忙时适当调高授信额度，而在农闲的时候适当调低授信额度。使贷款能够发挥其应有的效用。第三，成立专门的农户贷款真实用途调查小组，以能够用真实的资料来评估农户的信用等级和贷款额度等。同时也能够对出现虚假信息的情况给予及时的掌握。第四，建立完善的农户信用档案。农信社应该与村委会进行有效的联系，以便能够更加详细具体的了解到贷款农户的真实情况，包括其所从事的的主页和副业，以及大额支出的主要用途，从而可以在此基础上对农户的信用等级和真实的贷款用途做出科学的评定。
（四）降低农业风险，实现农村信用环境的优化与良性发展。各大农村信贷银行，包括农户都要清晰地认识到小额信贷的真正意义。第一，建立完善的农户还贷信用档案，对及时还贷的农户给予表扬奖励，同时在下一次贷款时给与一定的利率优惠，鼓励大家诚信贷款，同时督促不及时还贷的农户。第二，强化工作人员的责任
感，用纪律来抵御人情关系，倡导严格规范、谨慎诚信等作风；建立健全业绩考核机制，完善奖惩制度，实现公平公正，调动大家的工作积极性、遵守规章的自觉性和培育积极上进的精神。第三，增强农户的保险意识，给于一定程度的风险帮扶和补贴，跟保险公司合作以帮助农户增强抵御自然灾害的能力。多方面入手以实现农村经济环境的稳定性，也能在这种稳定中逐渐的形成良好的信用环境，为以后的信贷工作提供更加有利的环境。
（五）加强有关小额贷款法律法规建设。国家应出台相应的法律法规来规范农村金融环境，同时明确农村小额信贷的法律地位，使民间信贷真正做到有法可依。建立农业银行参股组建的村镇银行，建立规范的村镇银行制度，使农业银行的商业运作与服务“三农”得到有效的协调。努力营造一个健全的小额信贷法制环境，使小额信贷更加有序规范的发展进步。
参考文献：
[1]李元成,任俊宇,张睿智,谭丽娜.村镇银行贷款定价模型的探索与研究[J].金融经济,2013(8).
[2]曹静.对中国农村小额信贷扶贫问题的分析[J].财政金融.2015(8).[3]梁冠.关于中国农村小额信贷风险防范的思考[J].金融证券.2014(28).
作者简介：吕玲洁(1991-)，女，汉族，河南许昌市，会计硕士，单位：河南大学商学院会计专业硕士，主要从事会计学研究。
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此，传统的商业银行需要进行业务模式的重新定位与思考。第一，开发网络业务办理模式，充分的节省客户的时间与精力、进行个性化金融产品的开发，有利于客户的投资理财。第二，减少办理业务环节、尤其是贷款业务的环节、只需要在控制风险的前提下、进行业务水平质量与效率的提升。第三，充分的利用现代的网络信息技术中的社交网络平台、新兴的网络传媒进行网络化市场营销模式的构建，扩大银行的影响力、开拓银行的市场空间[6]。
（三）注重互联网金融人才的培养
我国传统的商业银行在互联网金融的影响下需要进行互联网金融人才的培养工作，为自己的发展储备大量人才。具体来讲，我们可以从以下几个方面着手，促进传统商业银行人才培养工作的进步。第一，在日常工作中对于银行的员工需要进行现代互联网金融知识的灌输、使他们对于新型的金融发展模式具有比较深入的了解。第二，定期进行互联网金融知识的培训工作，提升大家的专业素质、有利于银行开发互联网金融方面的业务、利用互联网金融的优势进行银行发展模式的优化。第三，在银行的内部成立专门的信息技术部门、对于银行互联网技术的应用与风险进行有效的管理与控制工作，提升银行员工的互联网技术的水平与应用能力。
（四）进行传统发展模式的升级与转型
从未来的发展而言，我国传统的商业银行需要进行发展模式的升级与转型，才能从根本上抓住互联网金融带来的机遇、迎接互联网金融带来的挑战。因此，首先，我国传统的商业银行需要与网络商务企业进行深入的合作、使众多的网络商务用户在传统商业银行中也能进行网络货币的转账与支付，应用最小的精力与时间，完成有关的操作。为此，传统的商业银行需要建立专门的网络化货币支付与转账的平台，并且这个平台与传统银行的支付、转账的模式可以进行有效的对接与转换，给予客户一种全新的应用体验。其次，为了稳定银行的传统客户，我国的商业银行需要基于市场的变化、
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进行适当的存款储蓄加息与贷款减息，与现在新型的互联网金融企业或者是机构具有竞争优势，稳定商业银行的客户群，拓展自己的业务量与发展的空间。最后，建立网络化的业务咨询与查询系统，应用优质的服务树立起商业银行良好的市场信誉与形象，建立一种全新的服务理念与宗旨，提升商业银行的市场影响力、拓展市场发展的空间，促进其全面的进步与发展，为我国经济的持续发展与社会的进步作出新的贡献[7]。
四、结论
对于互联网金融的发展以及对我国商业银行的影响问题进行研究与分析，有利于我国商业银行利用互联网金融的优势进行发展模式的升级与转型、提升自己的市场竞争力、拓展市场的发展空间，推动自身的全面进步。
参考文献：
[1]白金枝.互联网金融发展及其对我国商业银行的影响研究[D].西南财经大学,2014.
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[4]李丹.浅析互联网金融及其对商业银行的影响[D].苏州大学,2014.
[5]梁占宙.互联网金融对我国商业银行的影响[D].天津财经大学,2015.
[6]郑志来.互联网金融对我国商业银行的影响路径——基于“互联网+”对零售业的影响视角[J].财经科学,2015,05:34-43.
[7]蔡林正也,梁剑.互联网金融发展对我国商业银行的影响及启示——以P2P、B2B和余额宝为例[J].中国市场,2014,37:65-67.
