姻2018年第4期姻现代管理科学姻管理创新我国个人理财的现状及优化策略荫陈笑玮摘要院如今的经济投资市场呈现出的多元化和多样化让人难以轻易抉择，其中低风险保值增值和高风险收益就成了两大投资理财的主体趋势，这种客观需求推进理财市场的不断发展，无论是理财产品、理财机构还是理财专家，都纷纷为广大需求客群提供服务，正是基于这样的社会背景，个人理财业才能迅速的发展和壮大，同时也令越来越多的人认知和面对如此信息庞大、如何能通过一定的技术和认知途径进行分析透重视理财的重要性。构成复杂、风险不定的理财详情，视，从而争取在承担最小风险的同时获得最大化收益，成为了应对当前个人理财市场现况并做出优化策略的核心思想。现状；优化策略关键词：个人理财；如今的经济投资市场呈现出的多元化和多样化让人的金融和相对应的金融袁与理财相干的行业都是难以轻易抉择袁其中低风险保值增值和高风险收益就成了严格分开经营的渊类似银行尧证券尧保险等行业冤袁业务与业两大投资理财的主体趋势袁这种客观需求推进理财市场的务之间不能发生互相穿插的状况袁针对于不同的市场阶段不断发展袁无论是理财产品尧理财机构还是理财专家袁都纷处于类似分隔的形态袁行业之间都只能各自为各自的客户纷为广大需求客群提供服务袁正是基于这样的社会背景袁进行辅助理财袁不能利用其他手段或者方式方法去做与自个人理财业才能迅速的发展和壮大袁同时也令越来越多的己本职工作无关的事袁不同市场的当下阶段的增值情况可人认知和重视理财的重要性遥面对如此信息庞大尧构成复以说比较好遥因此袁当大众在到商业银行的个人理财服务杂尧风险不定的理财详情袁如何能通过一定的技术和认知中心关于理财方面还只能停留在征询或者倡议没有办法来进行投资之间的相互沟通尧相互借鉴取长补短袁以此来途径进行分析透视袁从而争取在承担最小风险的同时获得取得更高的财富或者对于现有财富升值的目的遥最大化收益袁成为了应对当前个人理财市场现况并做出优化策略的核心思想遥于理财方面的专业人才匮乏遥理财业务是一项对于知一尧我国个人理财的现状识技能技术的要求相当强的综合性业务袁它对于从业人员的专业素质尧专业技能要求非常高遥从当下的情况来看袁我1.个人理财的社会需求不断发展遥伴随着新一代经济社会的不断发展和深化袁国民经济平均水平日益提升袁国的高素质的个人理财专业人员相当匮乏袁是一个非常大于此同时袁我国经济也开始不断改革与完善袁使得普通大的缺口袁商业银行的大多数一线员工无法胜任理财规划师众可积蓄的财富值日益增加袁个人财富的管理和保值已经的重任遥国内金融圈里可以达到以上要求标准的专业型理成为一个不可回避的问题遥财相关的人才少之又少袁而且具有国际执业资格和高素质近年来袁伴随着股市收益的不断下滑袁投资炒股这种的专业型理财的野高手冶更是异常稀少单一的方式已经不再被看好袁取而代之的则是综合理财模盂相关技术条件的制约遥针对单一个体理财现今的发式袁各大银行及理财公司也纷纷推出不同风险下年化收益展要以与时俱进的电子信息技术为依靠袁我国大多数商业率不同的理财产品袁令大众成功认识到风险承担和综合收银行的运营系统都是建立在单一个体或企业账户的基础益成正比袁而传统的存储虽然零风险袁但是微薄的利息早上袁而不是客户基础上袁客户信息受到了极大的局限性遥除已不能保证货币的保值遥在这种日趋成熟的理财观念下袁此之外袁相关客户的个人信息资料库在商业银行之间尧商越来越多的人趋于理性和思索袁大家都在积极探索究竟可业银行与保险尧证券公司之间还未能达到信息的相互共以采取怎样的综合方案来获取稳定的高收益遥享袁使得客户信息资源产生了较大的浪费袁单一个人理财行业的方便性尧快捷性和效率便没办法达到最大程度上的2.我国个人理财发展中存在的客观问题遥面对我国繁重的人口数量及起步较晚的理财现况袁大众的个人理财提升遥无论是风险承担意识还是专业素养袁都存在很大的进步空渊2冤个体因素遥间袁这些客观存在的问题难免会影响每个人个人理财的综淤理财观念尚不成熟遥我国的大多数居民关于个人理合收益袁以及制约这个行业的成熟稳定遥财的意识和理解还处于最早的初期阶段袁大多数大众的理财观念和理财意识还非常薄弱袁而且在关于个人理财的知渊1冤整体经济环境遥识层面还存在一定的偏见淤各理财业的间隔经营尧分业经营金融的相互制约遥跟据当前我国经济发展及对于理财产品的管控来看袁于理财方法单一遥由于很多人缺乏相关的理财观念袁现阶段对于理财经济方向履行的是不同行业间分业运营与理财技能相关的实践经验更是少之又少袁再加之我国分-109-姻管理创新姻现代管理科学姻2018年第4期业运营经融的管制袁个人理财无法形成袁因此袁一个组合的产品便出现了专人理财方式单一的现象放式基金市场非常活跃盂忽略自身条件及具体要求袁由此呈现出这些年来我国大众对遥数据统计袁2003年袁开于个人购买基金和股票非常高热情和追捧袁但是大多数人只是出于一种跟风心态袁呈现出一种盲目性袁这种对于理财的单一观念不仅有害于个人财产的保值与增值袁并且会因为投资失败而失去对于理财的信心袁及对理财产品的警惕性袁同时也会阻碍整个社会关于个人理财方面的发展资袁就必定会存在一定量的风险榆缺乏风险防范意识遥但凡涉及到金钱利益上的投遥遥理财也被看作是一个投资性的产业活动袁既然是投资活动便自然而然就存在相应的风险遥我国的居民大众对于风险的认知度和防范程度还非常低袁仅仅看重高额的收益从而将相伴而来的高风险抛之脑后袁最终便使得自己的财产造成了极大的亏损袁使自己半生辛劳付诸泡沫袁只能望着流失的财富追悔莫及遥二尧个人理财对策大众理财的大数据来看员.培养个人理财与时俱进的意识袁储蓄存款中居民的个人储蓄存款遥根据近几年关于呈现出逐年递增的趋势遥各种名目繁多的理财产品也因此被相关的金融机构根据这一情况推出袁就好像一夜之间许多人的理财观念便上升了袁并且结伴前来购买理财产品遥但是这并不能够说明拥有了理财观念袁并且购买了相应的理财产品就可以说很多人的理财能力得到了大幅度的提升袁可以说袁我国的个人理财还处于最开始的起步阶段袁因此袁建立专业谨慎的理财意识袁在于对生活的不断总结积累经验袁为了让自己获得一个更高品质尧自由自在的生活便应当在理财时做好良好的详细的规划们通常大众化的方式来说2.按照不同人生阶段选择理财方案遥袁就是针对每个人各种不同的人遥个人理财袁用我生经历及财富阅历现状的差异性袁根据每个人每个家庭的详细财务现状以及未来将会发生的变化进行预估并且制定和实施个人及家庭财务料理的详细化方案袁通过这种方式来完成对于个人的不同人生阶段和不同家庭目标的过程遥通常情况看来袁人生及人生中要经历的理财的过程需要经历六个不同的年龄及理财阶段袁下面我们来列举说明遥家庭负担渊1冤单身期袁正是风华正茂的时期院参加工作到结婚前袁精力旺盛遥这个时期没有太大的袁因为个人的意识袁希望为未来即将组成的家庭积攒一定量的财富底蕴去努力工作袁所以袁在这个阶段的人理财时应当注意到以下几点院淤努力寻找一份高薪工作袁打好基础遥于渊仅限于前一阶段做的可以进入第二阶段的朋友冤拿出部分积蓄来实行高风险投资袁目的是要去学习袁积累袁自然袁如果能获得不错的收益自然是非常好的事情消费的高峰期渊2冤家庭形成期遥虽说在这个时期院结婚到孩子出生前遥袁个人的经济收入因自身遥这个时期是家庭的意识观念有了一定的变化袁生活渐渐安定下来袁但是家庭的基本生活用品还是相对来说较为简单随意遥为了提高-110-自己和家人的生活质量袁常常需要支付相对来说比较大的家庭建设费用遥处在这个成长和理财阶段的朋友袁理财核心应当放在合理安排家庭建设相关的费用支出上袁或者可以挑战一些较为刺激袁以资本作为经济支柱的形成期家庭袁在经济上的压力可以说非常小遥以正常的理财观念来说袁形成期的家庭在于理财策略上袁应当保持进攻心态袁就是应该在安排好当下每月固定消费和基本的规避风险的前提下袁将更多的私人资本进行风险投资袁以追求私人资本财产利益最大化发展的理财工具基本国情及我们五千年来固定思想的影响渊3冤成长期家庭院孩子出生到上大学遥遥根据目前我过的袁当下在每个家庭中袁最大支出就是对于子女的教育和保健医疗的费用等遥但伴随着子女的自理能力逐渐的增强袁父母可以根据以往经验在投资方面可以进行适当的挑战――创业不失为一个较好的选择遥在这个阶段袁投资者正值事业巅峰袁在关于投资扩张的同时袁应当逐渐的降低风险遥因为壮年投资人群往往累积了一定量的工作理财经验与家庭个人财富袁比较容易在理财方面因为过于自满而被华丽的外表所蒙骗遥实际上袁面对经济周期的起伏袁就好像人生一样袁没有任何一个人是永远的赢家遥重点在于袁怎样去步步为营袁利用重复的利润使财富实现平稳增长袁的人群渊4冤袁子女大学教育期而不是产生大起大落的投机倒把每一学年的教育费用院孩子上大学以后遥袁生活费用都会比之前有非遥处在这一阶段常大的差异遥对已经积攒了一定程度的财富的个人及家庭来说袁对于孩子大学费用的支付能力很强袁并不会感到有什么困难遥因而可继续发挥以往的理财经验袁此时可以发展一些其他类型的投资事业时期的个人渊5冤家庭成熟期袁因为自己的工作能力院子女参加工作到父母退休前遥尧工作经验尧经济状况可遥在这个以说都达到了最鼎盛的时期袁再加上子女渐渐袁逐渐减轻的家庭负担袁此时袁关于理财的侧重点应当在于扩大投资袁但不应该风险过大遥对于财富要求不大渊6冤退休以后遥袁此时的人们大都处于人生的最后阶段财富投资的侧重点应当放在身体健康袁及精神层面的愉悦袁不适宜大风险的投资遥三尧建立风险防范意识和机构1.首先识别和评估风险袁应当以正常心态去认识遥袁面对和处理风险遥要理财就不可能不冒风险袁天上不会掉馅饼袁要想完全规避风险就难以获得风险报酬遥其次袁如果想要实现高收益低风险的理财目标袁个人应当去学习了解与理财相关的知识袁进行对于目前理财产品的风险识别与评估袁然后袁要看加盟投资理财者的相关行业中的地位和影响力和自身各方面的整体实力2.防范与化解风险的具体方法遥遥着是风险过大而风险报酬过小的理财风险应当采取回避渊1冤回避风险遥对一些只有风险但是没有风险报酬袁或姻2018年第4期姻现代管理科学姻管理创新的方法者说自己主观意识心态上就不愿意去避免渊2冤遥控制风险通过事先采取措来最大程度上的规避风险遥倘若风险没有相对应的方式去避免遥袁通过寻找控制袁或风险的方法并设定多方面的解决方案去最大程度上降低因风险过大造成的损失遥也就是说袁将风险有可能会造成的损害在自己可以承受的范围之内袁其中的方式有风险的降低尧分散尧转嫁袁从而最大限度地将风险控制在自己可以承受的范围之内首先袁降低风险遥这种形式就是去寻找制定方案来降低风险有可能会造成的损失或伤害的程度尧频率和范围袁让风险在可以承受之内遥其次袁分散风险遥最值得一提的便是面对总财产而言袁应当根据当下收支状况来安排袁通过这种方式可以将投资的风险分散袁更不会因为投资的风险过大影响自己正常和睦的家庭生活遥对于风险的偿还而言袁通过借贷尧抵押可以获得一定量的资金袁这类型的风险处理方法一定要与对于未来评估尧未来资金的流入总量和结构相适应袁防止在还债阶段中出现债务过于集中尧还债的高峰出现过早袁从而影响自己舒适的生活袁借入的款项要做到在相对来说比较短的融资期间使用袁中长时期的融资和中长时期使用袁在这里不得不提一点袁那就是很多人都有可能接触的住房按揭款袁这类型借贷应当合理规划遥接下来就是转嫁风险遥简单的说就是通过某些方式方法把风险转让给专门承担风险的个人或公司机构遥转嫁风险的作用是将没有办法去预料和控制袁并且有可能会产生的损失将可能会通过制定一系列的方案分析转变成可以预见和控制的成本或费用袁对于转嫁者而言袁有利于将成本和收益得到更好的可以预料的控制和核算袁一旦发生损失袁便可取得相应足够的赔偿袁对于个人及家庭生活的打击只是短暂的袁过后便可恢复遥相对于接下来的自己承担风险的形式要好很多袁造成的损失也是短时期的袁不会产生长时期的损失遥最后袁接受风险遥就是自己投资袁自己承担风险袁如若得到了相应的利益自然是大家最乐意看到的袁但是如若失败了袁便是自己接受风险所造成的损失和伤害遥四尧个人理财产品的选择注意的就是汇率风险1.外汇理财产品遥遥比如说中行发售的第一支引入的国对于外汇理财产品的选择最应该境之外的股票型以开放式基金作为一种投资工具的QDH产品要要要稳健增长渊R冤袁也就是说袁利用衍生工具将汇率进行锁定袁通过这样的方法就可以避免因汇率变动造成的风险袁并且还可以通过使用外币实现对港股股市进行投资托袁代人理财2.信托产品冶遥通过这句话我们就能很明显的看出遥信托理财产品的核心内容就是野受人之袁信托产品之中有三种主要人物之间的关系袁便是委托人尧受托人尧受益人曰其中袁咱这关于财务之间的支配权益分为以下几种院财物使用权尧获取财产收益的受益权尧可以实行财产管理的权利尧财产处分的权利和对财物的实际权益由被委托人所有遥而受托人是以自己的名义管理尧处分财产的遥据目前的国内形势来看袁市场上很多银行推出的信托类理财产品最主要的因素是信托公司与银行之间产生的合作将筹集到的资金进行投资分配袁最常用于对于信托公司推出的信托理财计划进行的投资遥信托类理财产品的收益情况具体是看当时的情形来决定是固定收益还是浮动性收益或者说理财的一种方式3.遥保险理财产品遥袁保险是个人现有财富的管理保障保险是保障中略有收益袁算是风险比较小尧收益也比较少的一种理财产品曰债券是一种债务投资袁和储蓄的风险差不多袁而收益略比储蓄大一点曰通常来讲袁保险可以说是一个长期的理财计划袁短则10年袁长则数十年袁因此要考虑个人及家庭的财务状况袁更是有诸多的影响因素袁并不是简单的花钱买个保险产品来实现对自己袁家人的保障这么简单遥保险理财产品多样化袁其中袁时下最是人们所津津乐道的是投连险和分红险袁其中袁投连险具有投资保障双重实现的功能袁投保人个人去承担投资的部分盈亏与大部分风险袁保险公司仅收取管理费遥属于中高度风险袁是勇气袁眼光袁运气并存者最乐意投资的一种理财方式曰分红险袁风险较低袁利益相较其他理财产品较高袁需要的时间较长的一种新兴理财模式袁适合于有耐心的人群投资五尧结语本次关于理财的深入研究结果类似于银行尧保险尧信托的理财产品袁通过分析得出一些更适合于大众理财中消费观念袁解决了对于大众来说袁应当如何去合理的对于自己的财富进行投资规划曰理财是理性的袁不是盲目的袁现有财富是自己用辛苦汗水得来的袁不应当在不当的理财方式中让自己长时间积攒的财富付诸东流袁在关于银行理财产品尧保险理财及信托产品的选择进行了相对应的分析袁帮助大家将现有的财富进行更加合理的规划袁让大家实现现有财富最大化的升值遥我们应当有合理的个人理财观念袁找到最适合自己的理财的意识和方法袁使性价比更高尧负债更少尧钱包更鼓尧生活更有品味遥参考文献院[1]周乐峰.互联网金融在财富管理领域的探索和实践[D].上海：上海交通大学学位论文，2014．[2]张祺.财富管理市场中公募基金公司的定位与发展方向[D].上海：上海交通大学学位论文，2014．[3]关文.我国财富管理行业发展现状与问题[D].上海：上海交通大学学位论文，2014．[4]周斐.江西省A路桥投资有限公司发展战略研究[D].南昌：南昌大学学位论文，2014．[5]张鸿哲.货币经纪业X公司薪酬激励体系研究[D].天津：天津大学学位论文，2014．作者简介：陈笑玮（1984-），女，汉族，河北省唐山市人，中国社会科学院研究生院经济学博士生，研究方向为国民经济学。收稿日期：2018-01-14。-111-
