2019年·第8期
栏目编辑：梁丽雯 E-mail:liven_01@163.com
Research|信息化论坛开放银行的兴起对地方性商业银行的
影响及挑战
■ 中国人民银行南昌中心支行 杨 星
商业银行长期占据世界金融的统治地位，且其主要的商业模式和功能基本上保持不变：实现货币时间摘要：
和空间上的错配。随着互联网和移动智能终端的兴起，以支付宝和微信为代表的第三方支付平台大行其道，传统商业银行通过存、贷、汇方式获得风险报酬越来越难，中小型的地方性商业银行受到的冲击最大。开放性银行的出现和应用，可能改变地方性商业银行的经营生态和竞争模式，让其实现转型和弯道超车。本文介绍了地方性商业银行的发展困境，分析了开放银行的基本概念、特点以及对地方性商业银行的影响和挑战，最后从地方性商业银行角度提出相关建议。
开放银行；地方性商业银行；服务体验关键词：
一、引言
商业银行长期在金融界占据统治地位，且其主要商业模式和功能基本保持不变：实现货币时间和空间上的错配。货币空间上的错配是指金钱的互换，如不同币种之间的兑换；货币时间上的错配则是将今后的钱拿到现在来用，如贷款。商业银行通过提供“错配”服务，以存、贷、汇等形式获得风险报酬。
然而，随着互联网和移动智能终端的兴起，以支付宝和微信为代表的第三方支付平台大行其道，客户对银行的服务提出了更加灵活、方便和快捷的要求，
传统商业银行通过存、贷、汇方式获得风险报酬越来越难，作为中小型银行的地方性商业银行受到的冲击和影响最大，发展越来越受限。
二、地方性商业银行的发展困境
在互联网金融的冲击下，传统金融服务模式被改变，同时，用户的支付习惯和方式也被，商业银行特别是偏于一隅的地方性商业银行，其原来拉取存款的成本越高，则通过存、贷、汇方式获得风险报酬就越难，而期望运营手机App来与支付宝、微信开展竞
作者简介： 杨 星（1990-），男，江西九江人，工学硕士，工程师，供职于中国人民银行南昌中心支行，副主任科员，研究方向：金 融科技。收稿日期： 2019-03-19
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Research|信息化论坛争，则存在以下困境。
（一）用户获取率不高
无法快速提升各个银行的手机App交易量。目前，地方性商业银行主要还是通过广播电视、平面广告、地推等传统营销渠道，采用派发红包、优惠满减、返利赠券等手段逐个拓展用户，耗费大量的人力、物力和财力，获客难、成本高、效果不佳，并且存在大量的“羊毛党”，一旦停止优惠补贴，用户很快就会流失，难以形成长期稳定的客户群体。
（二）应用场景较少
新生代消费者更加倾向和看重方便、快捷、多渠道的数字化体验。微信支付通过社交平台融入用户的日常生活，提供以支付为基础的多样化服务场景；支付宝通过电商平台广泛触及各类客群，将电商与支付紧密结合，迅速被用户和商户认可。相比于微信、支付宝，地方性商业银行提供服务的应用场景少，缺乏流量入口和相应的应用场景，数字化体验不高，用户黏性不强。
（三）服务体验不高
地方性商业银行大多偏于一隅，无法招揽高层次、复合性人才，市场敏感性不高，技术路线滞后，提供的金融服务也过于单一，同质化严重，缺乏特色，最终，客户服务的体验不高。
三、开放银行的介绍
（一）开放银行的基本概念
开放银行（Open Bank），又称银行开放式金融服务平台，是指商业银行以用户需求为导向，以场景服务为载体，以整合生态、搭建平台为目标，以应用程序编程接口（Application Programming Interface，API）为手段，在一系列网络、信息、智能技术的支撑下，通过内部整合和对外开放，使银行服务更聚焦、更敏捷、更智能、更开放。
（二）开放银行的基本特点
1. 客户服务将升级为用户服务。从客户到用户，虽
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只是一字之差，但其反映的意义却完全不同。在开放银行中，客户到用户的变化，反映的是从跑马圈地的增量发展到精耕细作的存量经营的深刻变迁。银行与用户需要在各种金融应用场景中缔结更度、更多细节和更深层次的连接。银行提供金融服务的出发点需从银行本身转变为从用户角度出发，将银行金融服务开放至用户需求的各个场景之中，为用户提供个性化的服务。
2. 封闭的金融业务将进化为开放的场景服务。传统银行无论是网点还是服务，都讲究“领地意识”，跑马圈地现象非常明显。在开放银行中，银行将更加主动，服务呈现“隐性化”，润物细无声地为客户提供定制服务，以服务能力而非拉客能力作为真正的“护城河”。在满足客户不同场景需求的基础上整合生态、建构平台，让客户数据、信息在各个渠道内无缝对接，为客户打造完美的服务体验，从而帮助银行显著增加交叉销售的机会，提升跨渠道的协同效应。
3. App运营将转变为API开放。现如今，银行所运营的App基本上大同小异，同质化竞争严重。在开放银行中，通过开放API，可实现服务的标准化和产品化，将服务与应用场景紧密结合，提供更加底层、更加广泛的金融服务。
4. 由银行网点建设转向为生态圈银行建设。传统
银行注重银行网点建设，获客成本越来越高。在开放银行中，银行通过提供“金融+非金融”服务和生态圈建设，能迅速带来海量用户数据，触达更多客户并完成更精准的用户数据分析，从而更好地经营风险，提高客户黏性，提升客户体验，提高钱包份额。
（三）对地方性商业银行的影响及挑战
开放银行对地方性商业银行来说，既是机遇也是挑战。
一是开放银行以用户需求为导向，在一系列网络、信息、智能技术的支撑下，通过内部整合，实现对外开放，并进行全行层面的战略部署，这对地方性商业银行
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Research|信息化论坛的技术储备、人才储备和创新能力有着不小的挑战。
二是在开放银行中，银行需要与用户在各种金融应用场景中缔结更度、更多细节和更深层次的连接，银行要站在用户的角度梳理全部业务，要敢于“拆掉城墙，甘当绿叶”，这种变革的决心对商业银行存在较大的困难。
三是目前，开放银行还属于新兴业态，行业相关的标准框架和技术尚未成熟，对地方性商业银行来说的顶层设计能力、标准制定水平有很高的要求。
三是要制定开放银行标准框架，从数据标准、API标准、安全标准3方面制定框架和规划，同时，地方性商业银行要利用的灵活性，积极决策，开展开放银行应用试点，以点带面，逐步完成开放银行的应用。
四是地方性商业银行要改变心态，敢于“拆掉城墙，架构桥梁，甘当绿叶”，积极接受开放银行，从战略层次重视开放银行。
五是加大力度吸纳优秀高层次复合型人才，提高人才的待遇水平，解决人才的后顾之忧。
四、相关建议
开放性银行的出现和应用，可能使地方性商业银行改变经营生态和竞争模式，从而实现转型和弯道超车。
一是地方性商业银行要明确全行层面的数字化金融创新战略蓝图，明确战略重点，分清轻重缓急，并由此制定全盘的行动方案，推动自上而下达成共识。二是借鉴国内外开放银行经验，设定符合自身的战略目标，建立推动战略落地的项目管理专项小组，跟进并指导开放银行等数字化创新项目落实转型举措，以敏捷模式赋能创新，确保持续资源投入，加大创新激励，充分调动一线员工的主观能动性。参考文献：五、结语
随着传统商业银行通过存、贷、汇方式获得风险报酬越来越难，开放性银行的出现和应用，可能改变地方性商业银行的经营生态和竞争模式，作为地方性商业银行，应勇于探索，积极开展试点，实现弯道超车。FTT[1]周琰.“开放银行”商业模式下中小商业银行战略转型研究[J]. 海南金融，2019(2):3-8.[2]陆岷峰，张欢. 开放银行：历史、现状和未来趋势研究[J]. 湖南财政经济学院学报，2018(6):5-11.31
